La finele trimestrului 2, liderul în ratingul performanței bancare, ca și în trimestrul precedent, se menține BC „Moldova – Agroindbank” S.A., cu valoarea de rating de 7,7145 puncte. Principalele avantaje relative ale acesteia au fost profitabilitatea și eficiența activității bancare – subcapitole din rating la care banca a obţinut locurile 1 şi, respectiv, 3. Totodată, este necesar de menţionat că banca respectivă se află în top-5 şi la celelalte subcapitole: calitatea portofoliului şi solvabilitatea.

Ca și în trimestrul precedent, locul 2 este deţinut de BC „Victoriabank” S.A. (7,3898 puncte în rating), principalul atu al acesteia fiind profitabilitatea. Totodată, banca respectivă pare să se bucure de cea mai înaltă încredere din partea populaţiei, fiind pe primul loc la capitolul soldului de depozite. În mod evident, aceasta îi permite să menţină şi un nivel înalt al lichidităţii bancare, care constituie un alt avantaj relativ al acesteia. Însă, BC „Victoriabank” S.A. nu reuşeşte să promoveze o strategie la fel de echilibrată precum liderul clasamentului. Astfel, la subcapitolul eficienţă aceasta deţine doar locul 10, iar la calitatea portofoliului – locul 9.

Locul 3 este deţinut de BC „EuroCreditBank” S.A. care constituie o adevărată surpriză a acestei ediţii a ratingului, acumulând 7.3808 puncte în rating. Din start trebuie să remarcăm activitatea destul de specifică a acestei bănci. Astfel, structura activelor este neobişnuită pentru o bancă comercială „clasică”, iar ponderea creditelor – principalul produs al oricărei bănci tradiţionale - în totalul activelor acestei bănci este cea mai mică din sector (doar 38.2%). În mod evident, principalul avantaj al BC „EuroCreditBank” S.A. este nivelul înalt de lichiditate al activelor în raport cu concurenţii săi. Totodată, principalul dezavantaj al acesteia este eficienţa activităţii bancare, ocupând locul 13 din sector.

Topul celor mai performante 5 bănci este încheiat de BC „Moldindconbank” S.A. (locul 4) şi BC „Mobiasbancă – Groupe Societe Generale” S.A. (locul 5), care au coborât cu câte o poziţie în clasament. Principalul avantaj al acestora în raport cu alte bănci este calitatea portofoliilor, fapt ce se reflectă pozitiv asupra profitabilitatăţii bancare. Totodată, BC „Moldindconbank” S.A. oscilează la capitolul eficienţă.

La limita inferioară a ratingului, ca şi în trimestrul precedent, se află BC „Universalbank” S.A. care face parte din grupa băncile care încă nu au reuşit să-şi restructureze integral activele nefavorabile. Aceasta are repercusiuni evidente asupra nivelului lichidităţii, precum şi a profitabilităţii bancare, banca ocupând penultimul şi, respectiv, ultimul loc la aceste sub-capitole din rating. Pe penultimul loc se află BCR Chişinău S.A., care a înregistrat cea mai puternică cădere în rating faţă de alte bănci. Ca şi banca precedentă, aceasta la fel se confruntă cu problema creditelor neperformante, care deţin o pondere de 17,28% din totalul creditelor. Aceasta cauzează pierderi semnificative băncii şi explică penultimul loc în rating la subcapitolul profitabilitate, şi locul 12 la subcapitolele calitatea portofoliului şi eficienţă. Totodată, BCR Chişinău S.A. a reuşit să menţină un nivel de lichiditate şi capitalizare relativ înalt, fapt ce este de bun augur pentru consolidarea poziţiei acesteia în rating. Altă bancă care se menţine al doilea trimestru consecutiv pe ultimele locuri în rating este BC „ProCreditBank” S.A.. Aceasta este o bancă relativ nouă şi promovează o politică creditară relativ activă, ponderea creditelor în total active fiind cea mai înaltă din sector – 76.8%. Prin urmare, nivelele de lichiditate, dar şi profitabilitate rămân relativ scăzute. Pe de altă parte, banca este relativ eficientă, fapt ce ar putea permite acesteia să-şi îmbunătăţească poziţia în clasamentele ulterioare. BC „Eximbank - Gruppo Veneto Banca” S.A. este o altă bancă la limita inferioară a ratingului performanţelor bancare. Ca şi la majoritatea băncilor din această categorie, principala problemă este calitatea portofoliului de credite, care se reflectă negativ asupra profitabilităţii şi lichidităţii. Totodată, accentuăm că ratingul analizează doar poziţia relativă a fiecărei bănci faţă de concurenţii săi şi nicidecum nu are drept scop de a aprecia cât de bună sau cât de rea este banca per ansamblu.

Rezultatele ratingului performanţei bancare relevă o ameliorare a situaţiei la nivelul întregului sector, fapt confirmat şi de diminuarea discrepanţelor dintre bănci. Totodată, ratingul a demonstrat că cheia succesului oricărei bănci este menţinerea echilibrului dintre cele 4 elemente centrale ale activităţii bancare, luate în calcul la elaborarea clasamentului: solvabilitatea, profitabilitatea, eficienţa şi calitatea portofoliului de credite. Calculele noastre demonstrează că cele mai performante 5 bănci promovează o politică de 3 ori mai balansată faţă de cele mai puţin peformante 5 bănci, şi de 2 ori mai balansată faţă de băncile aflate în mijlocul ratingului. Această concluzie ar trebui să ghideze strategiile oricărei bănci care intenţionează să rămână competitivă pe piaţă, pentru că orice deviaţie în favoarea unui obiectiv și în detrimentul altuia poate crea probleme pentru activitatea bancară. Totodată, unitatea de supraveghere a BNM ar trebui, la fel, să monitorizeze respectarea de către bănci a acestui echilibru care este condiţia centrală pentru asigurarea competitivităţii pe piaţă.

Mai multe detalii metodologice vizavi de ratingul bancar pot fi accesate în raportul „Ratingul de performan?a a sistemului bancar din Republica Moldova: trimestrul 2, 2011”.

Acest document apare în cadrul proiectului „Promovarea bunei guvernari prin analiza ?i prognoza economica independenta” realizat de Centrul Analitic Independent „Expert-Grup” cu sus?inerea Fundatiei Est - Europene din resursele financiare acordate de Agentia Suedeza pentru Dezvoltare si Cooperare Internationala (Sida) si Ministerul Afacerilor Externe al Danemarcei/DANIDA. Mesajul apar?ine Centrul Analitic Independent „Expert-Grup” ?i nu reflecta neaparat punctul de vedere al finantatorilor.